TD Canada Trust analyse l'engagement financier des acheteurs d'une première propriété

MONTRÉAL, le 10 sept. 2013 /CNW/ - L'achat d'une propriété sera l'investissement le plus important dans la vie de la plupart des Québécois, et, en raison des prix actuellement élevés de l'immobilier, il est essentiel de bien comprendre en quoi consiste cet engagement financier. Voici une analyse de TD Canada Trust sur les trois principales décisions financières que doivent peser les acheteurs d'une première propriété : la mise de fonds (l'objectif est 20 % du prix d'achat), les options de prêt hypothécaire (il ne s'agit pas seulement du meilleur taux d'intérêt possible) et les versements accélérés (rembourser plus rapidement que vous le devez).

« L'achat d'une propriété constitue un objectif important pour de nombreux Québécois, et dans le contexte actuel, il est d'autant plus important que les futurs acheteurs comprennent bien les options de financement hypothécaire qui s'offrent à eux afin de pouvoir gérer l'ensemble de leurs dépenses mensuelles, d'obtenir la souplesse dont ils auront besoin et de planifier l'avenir », explique Christian Gagnon, directeur régional principal, Crédit personnel et protection du crédit chez TD Canada Trust.

Les conseils suivants peuvent aider les acheteurs d'une première propriété à évaluer leurs besoins hypothécaires avant de conclure une entente :

1. Mise de fonds : combien mettre de côté et comment s'y prendre?

Les avantages d'avoir une importante mise de fonds sont nombreux. Par exemple, les acheteurs qui versent une mise de fonds supérieure à 20 % du prix d'achat de la propriété n'ont pas à souscrire une assurance prêt hypothécaire. La prime de cette assurance est calculée selon un pourcentage du prêt et payée d'avance ou ajoutée à la portion du capital du prêt. Plus le solde du prêt hypothécaire est élevé, plus les paiements mensuels seront élevés. D'importantes économies peuvent donc être réalisées en évitant ou en réduisant cette prime.

M. Gagnon suggère aux premiers acheteurs de profiter du Régime d'accession à la propriété (RAP) du gouvernement et d'utiliser des fonds de leur REER pour rehausser la mise de fonds.

« Les acheteurs peuvent considérer retirer jusqu'à 25 000 $ de leur REER pour la mise de fonds d'une première propriété, ajoute M. Gagnon. Bien que ce puisse être d'une très grande utilité, le montant devra être remboursé dans un délai de 15 ans, entre autres modalités; assurez-vous donc de prévoir les versements dans votre budget mensuel. »

2. Options de prêt hypothécaire : taux d'intérêt fixe ou variable, prêt ouvert ou fermé, options de versement souples?

Un faible taux d'intérêt n'est pas le seul facteur dont il faut tenir compte lorsqu'on choisit un prêt hypothécaire. Un spécialiste en prêts hypothécaires peut vous aider à examiner les options, comme celles des versements hypothécaires souples, et discuter avec vous des montants des versements mensuels en fonction de votre budget et de vos projets d'achat d'une future propriété.

« Les acheteurs choisissent une propriété en fonction de leur style de vie, indique M. Gagnon. Un prêt hypothécaire devrait être choisi de la même manière, c'est-à-dire en évaluant les options actuelles par rapport à l'objectif global à long terme de remboursement du prêt hypothécaire. Une fois qu'ils ont trouvé l'option qui convient, ils devraient chercher les possibilités réalistes pour accélérer le remboursement. »

Taux d'intérêt fixe ou variable
Avec un prêt hypothécaire à taux d'intérêt fixe, le taux d'intérêt et les versements mensuels ne changent pas pendant toute la durée du prêt et le montant qui aura été remboursé à l'échéance est déterminé dès le départ. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d'intérêt peut fluctuer pendant la durée du prêt. Si les taux d'intérêt diminuent, une plus grande partie du versement mensuel est allouée au paiement du capital, ce qui permet de rembourser le prêt plus rapidement. À l'inverse, si les taux d'intérêt augmentent, une plus grande partie des versements mensuels servira à payer les intérêts. De plus, avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous devrez peut-être réévaluer à l'occasion vos modalités de remboursement.

« Ce choix est habituellement fait en fonction du niveau de tolérance des propriétaires quant à la possibilité de payer plus d'intérêt et moins de capital certains mois par rapport à de possibles économies d'intérêt d'autres mois, ou encore de leur préférence pour la stabilité d'un prêt hypothécaire à taux d'intérêt fixe », affirme M. Gagnon.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé
Avec un prêt hypothécaire fermé, le propriétaire contracte un prêt d'une durée de six mois à dix ans. Des conditions s'appliquent quant au moment où un prêt hypothécaire fermé peut être renégocié ou refinancé et des frais pourraient être imposés pour le remboursement anticipé ou la négociation du prêt avant l'échéance. Bien souvent négocié pour une période plus courte, le prêt hypothécaire ouvert peut être remboursé en tout temps sans frais supplémentaires. Bien qu'il offre une plus grande souplesse de remboursement, les taux d'intérêt du prêt ouvert peuvent être plus élevés que ceux d'un prêt fermé.

Options de versement souples
Certains prêts hypothécaires offrent des options qui procurent plus de souplesse aux propriétaires, leur permettant de s'adapter aux changements qui peuvent survenir dans leur situation financière. Par exemple, les options hypothécaires souples donnent la possibilité aux propriétaires d'effectuer des paiements hypothécaires mensuels ou de cesser de faire des paiements pour une courte période de temps, lorsqu'ils ont besoin de le faire.

« Le prêt hypothécaire fera partie intégrante de la vie d'un propriétaire et ce, jusqu'au remboursement complet. Les acheteurs doivent donc s'assurer que l'échéance de leur prêt hypothécaire convient à leurs projets actuels et à long terme », souligne M. Gagnon.

3. Versements accélérés : comment rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement?

Les acheteurs d'une propriété peuvent rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement et économiser sur les intérêts en choisissant une période d'amortissement plus courte ou en établissant des versements hebdomadaires ou bimensuels accélérés, plutôt que mensuels. Ils peuvent également verser des sommes forfaitaires pour rembourser leur prêt plus vite sans avoir à suivre un calendrier de paiements serré qui pourrait rendre leur budget mensuel difficile à gérer. De nombreux prêteurs permettent aux titulaires de prêt hypothécaire de verser des sommes forfaitaires annuelles jusqu'à concurrence d'un pourcentage du montant initial du prêt hypothécaire.

« Bien qu'il soit sage que les acheteurs cherchent à rembourser leur prêt hypothécaire rapidement, il est néanmoins important qu'ils ne se retrouvent pas avec un budget trop serré, indique M. Gagnon. En plus du prêt hypothécaire, ils ont aussi les dépenses courantes inhérentes à l'achat d'une propriété, comme l'impôt foncier, les factures courantes et l'entretien. Il est essentiel que les acheteurs planifient ces dépenses dans leur budget lorsqu'ils établissent un calendrier de paiements hypothécaires selon leurs moyens. Ils doivent être réalistes afin de ne pas se mettre dans une situation où ils auront de la difficulté à joindre les deux bouts. »

Au sujet de TD Canada Trust
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SOURCE TD Canada Trust

Bas de vignette : "Vous avez déniché la maison de vos rêves? Trouvez maintenant le prêt hypothécaire qui vous convient. (Groupe CNW/TD Canada Trust)". Lien URL de l'image : http://photos.newswire.ca/images/download/20130916_C5640_PHOTO_FR_30902.jpg